《國務院辦公廳關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》明確，構建應用便利、安全高效的數字支付服務體系。穩妥推進數字人民幣研發和應用。持續加強數字人民幣服務體系和金融基礎設施建設，為金融“五篇大文章”場景應用賦能。

　　記者了解到，下一階段，中國人民銀行將建立健全數字人民幣監管、運營、自律等體制機制，進一步完善頂層設計，推進制度規則體系建設，將數字人民幣應用場景從零售擴展至批發，從支付擴展至包括存、貸、匯、投等在內的廣義金融業務，更有效地發揮法定貨幣職能，提升金融資源配置效率、管理和服務能力。

　　試點場景不斷延伸

　　10年來，歷經理論研究、封閉測試和開放試點，目前，數字人民幣體系已初步構建，在服務國家重大戰略、提升貨幣支付便利性和安全性、優化營商環境和要素市場化配置、增強人民幣國際影響力等方面的作用日益提升。

　　2014年，中國人民銀行成立法定數字貨幣研究小組，開始對發行框架、關鍵技術、發行流通環境等進行專項理論研究。2016年，作為推進數字人民幣工作的金融基礎設施單位，數字貨幣研究所成立。同年，數字人民幣雙層運營體系和長期演進技術路線確立，并逐漸成為全球央行數字貨幣的主流標準。

　　中國人民銀行統計數據顯示，數字人民幣試點范圍已經覆蓋17個省（市）的26個地區。截至2024年7月末，數字人民幣APP累計開立個人錢包1.8億個，試點地區累計交易金額7.3萬億元。

　　“這是一個全方位的改革，以此支撐中國數字經濟的發展，提升普惠金融發展水平，提高貨幣以及支付體系的運行效率。”中國人民銀行副行長陸磊去年在國新辦新聞發布會上表示，中國研發數字人民幣體系，旨在創建一種以滿足數字經濟條件下數字形式的新型人民幣發行和運行體系。“總體看進展很順利。”陸磊表示，經過6年多的研發和4年多的試點，已經初步驗證了數字人民幣在理論業務和技術上的可行性、可靠性，力圖使數字人民幣與數字經濟實現更好兼容。

　　目前，數字人民幣生態體系已初步構建，在零售場景已經打下了可復制可推廣的應用基礎，并開始向對公和金融場景延伸。目前，數字人民幣運營機構已擴充到10家。

　　今年1月，江蘇省蘇州市公共資源交易中心公布的數據顯示，目前，蘇州數字人民幣應用場景涵蓋四大類，有26個數字人民幣應用場景（暫不包括土地使用權出讓等方面），數字人民幣交易額為77.57億元，交易場景和交易規模均較2023年有了提升。中國人民銀行深圳市分行發布的數據顯示，2024年，深圳地區運營機構開立的數字人民幣錢包數量增加超800萬個，累計流通業務金額較2024年年初增長近七成。廣州市累計開立個人錢包超1400萬個，落地支持數字人民幣支付商戶門店超140萬個。中國人民銀行山東省分行披露的數據顯示，截至2024年底，青島市共開立數字人民幣錢包920萬個，累計交易151億元，支持數字人民幣結算商戶門店63萬個；濟南市共開立數字人民幣錢包413萬個，累計交易334億元，支持數字人民幣結算商戶門店62萬個。

　　“從試點地區公布的數據看，截至2024年底，多地數字人民幣交易規模、錢包開立數量等繼續增長。”博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博表示，這表明數字人民幣市場基礎在不斷夯實，正在被更多商戶所接受。同時，不僅商戶端的場景應用增加，稅收、公用事業等政務服務場景也有所涉及，說明數字人民幣應用場景正在不斷拓寬。

　　創新能力持續增強

　　當前，數字人民幣個人和對公產品體系不斷豐富，智能合約、無電支付、無障礙適老化等創新能力取得突破。在支持做好金融“五篇大文章”方面，均有數字人民幣的身影。

　　3月21日，北京銀行落地全國首單數字人民幣科技企業并購貸款試點業務，為一家北交所上市民營科技企業發放并購貸款，期限為8年。2024年4月，全國首單數字人民幣科創債券——浙江龍盛集團股份有限公司2024年度第七期超短期融資券（科創票據）發行，發行規模7.5億元，債券募集資金全部歸集于發行人的數字人民幣錢包，探索了數字人民幣在直接融資領域的創新應用……這都是數字人民幣服務科技金融的縮影。

　　從各機構、試點地區的實踐看，數字人民幣服務科技金融主要通過兩方面展開：一方面，作為數字形式的法定貨幣，數字人民幣與金融機構現有金融產品相結合，應用于貸款、貼現、補貼、債券等領域，助力科創企業降低融資成本、提升融資效率；另一方面，利用數字人民幣產品特性，針對性地解決科創企業在業務發展中面臨的非資金層面的痛點難點，如為科技企業提供B2B支付、代發薪、元管家等服務，助力科技企業數字化轉型。

　　在綠色金融方面，數字人民幣也在持續發力。截至2024年底，“青碳行”碳普惠平臺注冊用戶達680萬，累計產生碳減排量20萬噸，通過碳普惠平臺發放數字人民幣紅包500余萬元，發放各類綠色低碳權益2500萬元。該平臺于2021年6月28日上線，平臺將公眾通過地鐵、公交、騎行、新能源汽車等綠色低碳出行方式產生的里程數、頻次核算為碳減排量，運用區塊鏈技術實現數據全生命周期可信存證，以數字人民幣作為唯一結算方式，通過智能合約設定合規條件將碳減排量兌換到用戶數字人民幣錢包中，實現公眾綠色低碳出行可量、可視和可得。

　　王蓬博表示，數字人民幣已經應用于公共出行、清潔能源、循環經濟、環保節能等多個綠色低碳場景。此外，在“碳普惠”體系中，利用數字人民幣智能合約技術，能夠圍繞衣食住行用等日常消費場景，開發個人碳金融產品和服務，納入個人綠色低碳行為碳減排信息，形成可兌換的碳積分，推進“碳普惠”體系創新。

　　在普惠金融、養老金融等方面，數字人民幣基于其可追溯的特點，將數字政務、智慧政務、代發工資等功能與數字普惠金融有機結合，促進與日常生活密切相關的金融服務更加便利，助力提升智慧監管水平。同時，數字人民幣也讓老年人體驗到數字人民幣支付的便利性，如在養老金、助老金發放環節使用數字人民幣，保障資金精準發放、流轉透明、安全管理等。

　　“數字人民幣在批發零售、餐飲文娛、教育醫療、社會治理、公共服務、鄉村振興、綠色金融等領域形成了一批可復制、可推廣的應用模式，在服務國家重大戰略、提升貨幣支付便利性和安全性、優化營商環境和數據要素市場化配置、增強人民幣國際影響力等方面的作用初步顯現。”招聯首席研究員董希淼表示，數字人民幣是數字金融大文章中的重要組成部分，并通過自身特色推動數字技術在科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融等其他四篇大文章中的應用，促進數實融合，實現數字人民幣服務金融“五篇大文章”的有機統一。

　　穩妥推進研發應用

　　近年來，數字人民幣產品生態逐步多元，多個創新應用落地，產品服務能力不斷提升。一系列服務便利民生、優化營商環境、助力政府治理的數字人民幣應用陸續推出。

　　在預付費管理領域，數字人民幣應用幫助消費者守住了“錢袋子”。依托數字人民幣智能合約的預約消費管理產品——“元管家”預付卡，支持用戶在實際消費前，預付資金仍然歸用戶所有；消費時，智能合約將依據預設條件，自動執行資金劃轉至商戶錢包。

　　記者了解到，郵儲銀行分別與數金公共服務（青島）有限公司、江蘇交易場所登記結算有限公司合作，建設了“智金衛士”和“蘇結通”預付消費監管平臺。消費者通過“智金衛士”或“蘇結通”小程序使用數字人民幣購買商家預付費產品后，資金進入數字人民幣智能合約監管錢包，未消費前預付資金仍然歸消費者所有。消費者在單次消費后，系統自動將資金實時結算給商家，商戶無法隨意劃撥消費者未消費的資金及權益。如出現商家閉店等損害消費者權益的情況，消費者可自行發起退卡申請，平臺審核后退還剩余資金，充分保障了消費者權益及資金安全。截至2024年底，“智金衛士”實現監管資金規模逾100萬元，服務用戶數量逾1.3萬，入駐商戶逾500家，發行預付費產品逾1300個。

　　在便民領域，數字人民幣APP于2023年9月15日上線生活繳費應用，提供水、電、燃氣等基礎繳費服務，覆蓋31個省（自治區、直轄市），滿足公眾多渠道繳納公共費用需求。截至2024年底，累計繳費117萬筆，金額1.14億元。

　　“數字人民幣的使用前景十分廣闊。”王蓬博表示，在交易規模和使用頻率增加的基礎上，數字人民幣的創新應用將有效提高社會資金流轉效率，同時增強交易安全性和透明度。未來，數字人民幣將進一步滲透更多的民生領域和商業場景，實現全行業、全場景覆蓋。

　　對于數字人民幣接下來的發展，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春撰文表示，將持續穩妥推進數字人民幣研發和應用，鞏固數字人民幣發展的優勢。在完善數字人民幣體制機制方面，中國人民銀行將建立健全數字人民幣監管、運營、自律等體制機制，進一步完善頂層設計，推進制度規則體系建設，將數字人民幣應用場景從零售擴展至批發，從支付擴展至包括存、貸、匯、投等在內的廣義金融業務，更有效地發揮法定貨幣職能，提升金融資源配置效率、管理和服務能力。在以賬戶為基礎疊加智能合約方面，穆長春認為，在做深做細和規模化推廣零售場景的基礎上，金融機構之間可以用數字人民幣來提升批發支付的效能，金融市場基礎設施也可使用數字人民幣為金融資產交易提供智能支付，便利穿透式監管。此外，穆長春提到，將繼續通過在多邊合作框架下完善多邊央行數字貨幣橋等跨境支付平臺等，深化跨境應用和跨境基礎設施建設，為金融高水平開放提供基礎設施支撐。（經濟日報記者 陳果靜）